Die Suche nach einer passenden Autoversicherung in Kalifornien kann für viele Fahrzeughalter eine Herausforderung darstellen. Nicht nur die gesetzlich vorgeschriebenen Mindestanforderungen müssen eingehalten werden, sondern auch individuelle Bedürfnisse und finanzielle Rahmenbedingungen spielen eine wichtige Rolle. Wer sich gut informiert und verschiedene Angebote vergleicht, kann nicht nur den gesetzlichen Vorgaben entsprechen, sondern auch durch kluge Entscheidungen bares Geld sparen. Grundsätzlich schreibt das kalifornische Recht vor, dass jeder Fahrzeughalter eine Haftpflichtversicherung mit bestimmten Mindestdeckungssummen abschließen muss. Diese sogenannten Mindestdeckungssummen bestehen aus 30.
000 US-Dollar für Personenschäden pro Person, 60.000 US-Dollar für Personenschäden pro Unfall und 15.000 US-Dollar für Sachschäden pro Unfall. Diese Grenzen gelten als Basisabsicherung und schützen den Versicherungsnehmer vor finanziellen Forderungen Dritter, wenn sie bei einem Unfall mitverantwortlich sind. Obwohl diese Mindestdeckung gesetzlich vorgeschrieben ist, raten Experten dazu, eine höhere Deckung in Betracht zu ziehen.
Der Grund liegt darin, dass bei größeren Unfällen schnell Kosten entstehen können, die deutlich über den Mindestgrenzen liegen. Wer nur die Mindestdeckung hat, riskiert mit seinem Privatvermögen haften zu müssen, wenn Schadensersatzansprüche die Versicherungssumme überschreiten. Gerade für Eigentümer von Immobilien oder anderen wertvollen Vermögenswerten ist es wichtig, diesen Risikoschutz zu erweitern. Über die Basis-Haftpflicht hinaus gibt es in Kalifornien zahlreiche optionale Versicherungstypen, die zusätzlichen Schutz bieten. Eine davon ist die sogenannte medizinische Zahlungsvericherung oder Medical Payments Coverage, kurz MedPay.
Sie übernimmt die Behandlungskosten für Verletzte im eigenen Fahrzeug, unabhängig von der Schuldfrage. Gerade in einem Land, in dem medizinische Kosten sehr hoch sein können, ist diese Absicherung sinnvoll. Oft bieten Versicherer höhere Deckungssummen an als die gesetzlich geforderten Mindestbeträge. Collision Coverage oder Kollisionsversicherung ist eine weitere wichtige Ergänzung. Sie übernimmt die Reparaturkosten oder den Ersatz des eigenen Fahrzeugs nach einem Unfall, bei dem der Fahrer selbst schuld ist.
Da der Mindestversicherungsschutz nur die Schäden Dritter abdeckt, schützt diese Police das eigene Vermögen und Fahrzeug. Eine häufig empfohlene Ergänzung ist auch die umfassende Versicherung, die sogenannte Comprehensive Coverage. Sie deckt Schäden, die nicht durch einen Unfall verursacht werden, zum Beispiel durch Diebstahl, Vandalismus, Naturkatastrophen wie Überschwemmungen oder Feuer, und sogar Kollisionen mit Tieren. In Kalifornien ist ein besonderes Augenmerk auf die sogenannte Versicherung gegen Fahrer ohne Versicherung (Uninsured Motorist Coverage) zu legen. Da nicht alle Unfallbeteiligten versichert sind, schützt diese Police den Versicherungsnehmer vor den finanziellen Folgen eines Unfalls mit einem unversicherten oder unterversicherten Fahrer.
Kalifornische Versicherungsnehmer können neben der medizinischen Komponente auch eine Sachschadenkomponente (Uninsured Motorist Property Damage - UMPD) abschließen, die Reparaturen am eigenen Fahrzeug abdeckt, wenn der Unfallverursacher unbekannt ist und keine Kollisionversicherung vorliegt. Zusätzlich zu den genannten Kernversicherungen bieten viele Anbieter weitere optionale Absicherungen an wie Zusatzversicherungen für speziell angepasste Fahrzeugteile und Ausrüstung, Abschlepp- und Pannendienstleistungen, Mietwagenübernahmen während Reparaturzeiten oder spezielle Policen für Fahrdienstleister und Mitfahrgelegenheiten. Diese Zusatzleistungen können je nach Lebenssituation und Fahrzeugnutzung sinnvoll sein, sollten aber immer im Preis-Leistungs-Verhältnis geprüft werden. Wer beispielsweise einen Autokredit oder ein Leasing in Anspruch nimmt, wird in den allermeisten Fällen von der finanzierenden Bank verpflichtet, sowohl eine Kollision- als auch eine umfassende Versicherung abzuschließen. Diese sogenannte Gap-Insurance sichert die Differenz zwischen dem aktuellen Fahrzeugwert und dem ausstehenden Kreditbetrag ab.
Erst nach vollständiger Rückzahlung und Rückübertragung des Fahrzeugtitels kann der Versicherungsnehmer entscheiden, ob er diese Deckungen reduzieren oder ganz weglassen möchte. In Kalifornien ist zudem gesetzlich geregelt, dass der Versicherer einen Rabatt für "gute Fahrer" anbieten muss. Als guter Fahrer gilt hier, wer mindestens drei Jahre ununterbrochen einen Führerschein besitzt und nicht mehr als einen Punkt im Verkehrszentralregister hat. Diese Rabattregelung schreibt vor, dass die Versicherung mindestens 20 Prozent günstiger sein muss als eine vergleichbare Police ohne diesen Nachlass. Somit wird Fahrverhalten in Form sicherer und unfallfreier Fahrweise belohnt.
Ein interessantes Detail im kalifornischen Versicherungsmarkt ist das Verbot der sogenannten Unfallverzeihungs-Versicherung (Accident Forgiveness). Anders als in vielen anderen Bundesstaaten dürfen Versicherer in Kalifornien keine Policen anbieten, die Kunden nach einem ersten Unfall vor Prämienerhöhungen schützen. Dies hängt mit einer Wählerinitiative aus dem Jahr 1988 zusammen, die unfairen und irreführenden Preispraktiken vorbeugen sollte. Versicherungen argumentieren, dass solche Policen oft teurer sind und der Nutzen für Versicherte mit unfallfreier Vorgeschichte gering ist. Die Pflicht zum Nachweis einer gültigen Kfz-Haftpflichtversicherung ist in Kalifornien streng geregelt.
Beim Fahrzeug anmelden oder bei Verkehrskontrollen müssen Fahrzeughalter eine gültige Versicherungspolice vorlegen. Dabei ist es inzwischen möglich, den Versicherungsschein digital vorzuzeigen, etwa auf dem Smartphone. Dennoch empfehlen Experten, zusätzlich eine Papierkopie mitzuführen, da manche Werkstätten oder Autovermietungen dies verlangen könnten. Fehlt der Nachweis, drohen empfindliche Strafen wie Geldbußen, Führerscheinentzug und sogar die Beschlagnahme des Fahrzeugs. Für Personen, die aufgrund von Verkehrsverstößen oder einer Trunkenheitsfahrt (DUI) als Risikofahrer eingestuft werden, gestaltet sich die Suche nach günstiger Autoversicherung in Kalifornien schwieriger.
Nach einem DUI bleibt der Makel zehn Jahre lang in der Fahrakte. Versicherungen sind nicht verpflichtet, betroffenen Fahrern Policen anzubieten, oder günstige Konditionen zu gewähren. Oft werden die Prämien deutlich erhöht oder Policen gar nicht verlängert. Mit dem Einreichen eines Antrags auf Löschung der Vorstrafe lässt sich dieser Zustand eventuell verbessern, sofern alle Auflagen erfüllt wurden. Wer aufgrund von Verstößen keine reguläre Kfz-Versicherung erhält, kann unter bestimmten Voraussetzungen über sogenannte Zuweisungspläne wie den California Automobile Assigned Risk Plan versichert werden.
Dabei wird der Versicherungsnehmer automatisch einem Anbieter zugeteilt, der gesetzlich verpflichtet ist, eine Police abzugeben. Dabei sind die Prämien festgelegt und es fällt keine zusätzliche Vermittlungsgebühr an. Dies ist eine wichtige Option, damit alle Verkehrsteilnehmer legal auf Kaliforniens Straßen fahren können. Für junge Fahrer gilt in Kalifornien ein gestaffeltes System von Fahrerlaubnissen. Jugendliche ab 15,5 Jahren können einen Lernführerschein erhalten, der begleitetes Fahren ermöglicht.
Nach einer Wartezeit von mindestens sechs Monaten und einem Nachweis von 50 Fahrstunden, davon mindestens zehn bei Nacht, kann die Fahrprüfung abgelegt und das selbstständige Fahren unter bestimmten Einschränkungen ermöglicht werden. Erst mit 17 Jahren erhalten Fahrer den vollen Führerschein ohne örtliche oder zeitliche Beschränkungen. Für Versicherungen bedeutet das, dass junge Fahrer als großes Risiko eingestuft werden, was sich oft in sehr hohen Prämien widerspiegelt. Ein Weg, um bei der Autoversicherung in Kalifornien zu sparen, besteht darin, verschiedene Angebote und Versicherungen sorgfältig zu vergleichen. Neben dem Preis sollten unbedingt auch die Deckungsumfänge, Selbstbeteiligungen und Zusatzleistungen berücksichtigt werden.
Rabatte können für gute Fahrer, das gleichzeitige Versichern mehrerer Fahrzeuge oder für die Kombination mit anderen Versicherungen wie Hausratpolicen angeboten werden. Ebenso sind Online-Versicherer oft günstiger als traditionelle Versicherungsunternehmen. Ein weiterer Sparfaktor ist die Anpassung der Selbstbeteiligung. Wer bereit ist, im Schadensfall einen höheren Eigenanteil zu tragen, kann niedrigere Versicherungsprämien erhalten. Allerdings sollte dabei gut kalkuliert werden, ob im Ernstfall die finanzielle Belastung tragbar wäre.
Die Wahl der richtigen Deckungssumme ist ebenfalls entscheidend: Zu geringe Deckung kann teuer werden, zu hohe Werte erhöhen ungebremst die Prämien. Fahrzeugtyp und Nutzung spielen ebenfalls eine große Rolle. Kleinwagen mit hoher Sicherheitsbewertung und geringeren Reparaturkosten sind meist günstiger zu versichern als teure Sportwagen oder größere SUVs. Wer sein Auto vorwiegend in einer sicheren Garage abstellt und nur wenige Kilometer fährt, kann eventuell von weiteren Rabatten profitieren. Im Umgang mit Kfz-Versicherung in Kalifornien empfiehlt es sich, nicht nur beim Anbieterwechsel gut zu vergleichen, sondern auch regelmäßig Policen zu überprüfen.
