Unerwartete finanzielle Ausgaben können jeden treffen und schnell eine belastende Situation schaffen. Wenn das reguläre Notfallbudget nicht ausreicht, ist es wichtig zu wissen, wo man am besten zusätzliches Geld herbekommt, ohne die eigene finanzielle Zukunft zu gefährden. Die Wahl der richtigen Finanzquelle ist dabei ausschlaggebend für die Minimierung von Kosten, Risiken und langfristigen Nachteilen. Im Folgenden beleuchten wir verschiedene Möglichkeiten, wie Sie im Notfall kurzfristig an Geld kommen können, und ordnen sie nach ihrer Sinnhaftigkeit und Sicherheit. Der erste und beste Anlaufpunkt sollte stets die eigene Notfallreserve sein.
Idealerweise haben Sie einen Betrag an Rücklagen auf einem leicht zugänglichen Konto, etwa einem Tagesgeldkonto oder einem Geldmarktkonto, das außerhalb von steuerlich begünstigten Sparformen liegt. Die Liquidität ist hier entscheidend, denn schnelle Verfügbarkeit ohne Strafgebühren oder Risiken steht im Vordergrund. Diese Gelder sind für genau solche unvorhergesehenen Situationen gedacht und stellen somit die finanzielle Basis dar, um ohne weitere Belastung durch Fremdkapital oder Verluste zurechtzukommen. Sollte die Notfallkasse aus eigener Tasche nicht mehr ausreichen, lohnt sich ein Blick auf andere liquide und risikoarme Vermögenswerte, die in steuerpflichtigen Konten gehalten werden. Hierbei kann es sich um Aktien, Fondsanteile oder andere Anlageklassen handeln, die relativ schnell verkauft werden können.
Dabei ist jedoch Vorsicht geboten: Es gilt, nicht nur auf die Verfügbarkeit, sondern auch auf mögliche Steuern auf Kapitalerträge zu achten, sowie auf etwaige Verkaufsgebühren. Wer diese Aspekte berücksichtigt und gegebenenfalls mit einem Finanzberater abspricht, kann hier eine vernünftige Lösung finden, die die Liquidität erhöht, ohne große Verluste zu riskieren. Eine weitere Option ist der Rückgriff auf Beiträge, die Sie in Ihrer Roth-IRA geleistet haben. Diese Art von Altersvorsorge bietet den Vorteil, dass die eingezahlten Beträge grundsätzlich jederzeit ohne Strafgebühren oder Steuern abgehoben werden können – allerdings nicht die erwirtschafteten Erträge. Den Notgroschen aus diesem Rahmen zu ziehen, sollte wohlüberlegt sein, da dadurch das Geld nicht mehr für den Ruhestand arbeiten kann.
Dennoch stellt dies eine flexible Möglichkeit dar, wenn andere Finanzquellen erschöpft sind. Darüber hinaus können vorhandene Lebensversicherungen mit einem Barwert genutzt werden. Vor allem bei Policen mit Kapitalaufbau, wie der klassischen oder variablen Lebensversicherung, besteht die Möglichkeit, Teile des aufgelaufenen Werts abzuheben oder gegen Sicherheiten zu beleihen. Man sollte jedoch bedenken, dass dies die zukünftige Leistung der Versicherung schmälert und je nach Vertrag auch Zinsen auf die in Anspruch genommenen Beträge gezahlt werden müssen. Daher empfiehlt sich eine gründliche Prüfung der Konditionen und eine Beratung durch den Versicherer.
Das Ausleihen eines Darlehens aus einem betrieblichen Altersvorsorgekonto, beispielsweise einer 401(k) in den USA, kann ebenfalls eine Möglichkeit darstellen. Der Vorteil dabei liegt darin, dass die Zinsen, die Sie für das Darlehen bezahlen, wieder in den eigenen Vorsorgeplan zurückfließen. Trotzdem ist der Schritt mit Vorsicht zu genießen, denn durch die Rückzahlung wird Ihre finanzielle Flexibilität eingeschränkt und Sie riskieren zudem, dass fehlende Beiträge während der Rückzahlungsphase Ihre langfristige Vorsorge schmälern. Sollten alle internen Mittel ausgeschöpft sein, kann auch ein mit Wohneigentum besicherter Kredit in Erwägung gezogen werden. Ein sogenannter Home Equity Line of Credit (HELOC) bietet oft relativ günstige Zinsen im Vergleich zu anderen Kreditformen und ist besonders für Kreditnehmer mit guter Bonität und hohem Eigenkapital eine interessante Möglichkeit.
Trotzdem besteht hierbei ein Risiko, da das Haus als Sicherheit dient und bei Zahlungsausfällen Zwangsvollstreckungen drohen. Diese Variante muss also wohlüberlegt und mit Bedacht gewählt werden. Eine weniger empfehlenswerte Methode sind sogenannte Härtefallentnahmen aus der Altersvorsorge. Im Gegensatz zum oben erwähnten Darlehen bei der 401(k) sind diese Auszahlungen endgültig und müssen nicht zurückgezahlt werden. Dafür fallen jedoch Steuern sowie in vielen Fällen auch Strafzahlungen an, außer man erfüllt bestimmte Ausnahmeregelungen wie ein Alter über 59,5 Jahre oder andere genehmigte Fälle.
Das Risiko eines dauerhaften Kapitalverlustes und der zusätzlichen Kosten macht diese Option relativ teuer und sollte nur als letzter Ausweg dienen. Darüber hinaus existieren weitere kurzfristige Optionen, wie zum Beispiel der Einsatz von Kreditkarten, der jedoch mit hohen Zinsen verbunden ist und somit teuer sein kann. Auch Privatkredite oder Geld vom Arbeitgeber können Optionen darstellen, sind aber mit individuellen Bedingungen und Risiken versehen, die jeweils sorgfältig abgewogen werden sollten. Eine kluge Finanzplanung ist der Schlüssel zur Vermeidung von Überforderung, wenn plötzlich Geld benötigt wird. Je besser Sie informiert sind und je mehr Rücklagen Sie besitzen, desto mehr Handlungsspielraum haben Sie, um unangenehme Finanzengpässe zu überbrücken.
Vor allem gilt es, teure Kreditaufnahmen und dauerhafte Einbußen bei der Altersvorsorge zu vermeiden, da diese langfristig Ihre finanzielle Stabilität gefährden können. Wer sich rechtzeitig mit den verschiedenen Quellen vertraut macht und gegebenenfalls professionelle Unterstützung in Anspruch nimmt, kann im Ernstfall schnell und gezielt handeln. Eine abgestufte Herangehensweise, bei der zuerst auf die liquidesten und risikoärmsten Mittel zurückgegriffen wird, schützt Ihr Vermögen und verschafft Ihnen Ruhe in finanziellen Notlagen. Abschließend sollte jeder Mensch sich frühzeitig eine Notfallkasse aufbauen, die etwa drei bis sechs Monate der monatlichen Ausgaben abdeckt. Nur so ist man wirklich auf unerwartete Situationen vorbereitet und muss sich nicht auf nachrangige oder teure Alternativen verlassen.
Sollte diese Reserve nicht mehr ausreichen, stehen Ihnen dennoch eine Reihe von Möglichkeiten zur Verfügung, die – mit Bedacht eingesetzt – Schäden begrenzen und finanzielle Engpässe überwinden helfen.
