In den letzten Jahren hat sich die Zahlungsmethode „Buy Now, Pay Later“ (BNPL) rasant verbreitet. Immer mehr Verbraucher nutzen BNPL, um alltägliche Einkäufe, darunter auch Lebensmittel, zu finanzieren. Auf den ersten Blick erscheint BNPL verlockend, denn es verspricht zinsfreie Ratenzahlungen, die größere Beträge auf kleinere, besser überschaubare Zahlungen aufteilen. Doch hinter dieser vermeintlich unkomplizierten Lösung verbergen sich ernsthafte finanzielle Fallstricke, die insbesondere beim Kauf von Lebensmitteln fatale Auswirkungen haben können. Als Finanzberater sehe ich täglich die gravierenden Folgen, wenn Kunden diese Zahlungsmethode für ihre Grundbedürfnisse wie Lebensmittel verwenden.
In diesem Artikel erläutere ich die Gründe, warum BNPL für Lebensmittelzahlungen problematisch ist und biete praktische Alternativen und Strategien an, um Ihre Finanzen in den Griff zu bekommen. BNPL mag auf den ersten Blick attraktiv wirken, weil es scheinbar keine Zinsen verlangt und die Belastung sofortiger Zahlungen verringert. Doch dabei wird übersehen, dass es sich um einen Kredit handelt – der Konsum wird vorgezogen und im Grunde auf die Zukunft verschoben. Für verderbliche Waren, wie Lebensmittel, kann das bedeuten, dass man jetzt Dinge kauft, die schon heute konsumiert werden, aber morgen oder später bezahlt werden müssen. Das kann schnell zu einem finanziellen Teufelskreis führen, der das Haushaltsbudget belastet und auf Dauer die finanzielle Stabilität untergräbt.
Ein weiterer wichtiger Aspekt ist die psychologische Wirkung von BNPL. Die Möglichkeit, Einkäufe auf mehrere Raten aufzuteilen, kann dazu verleiten, mehr auszugeben als eigentlich geplant. Da der unmittelbare Zahlungsschmerz gemindert wird, erscheinen Einkäufe verglichen mit Barzahlungen oder herkömmlichen Kartenzahlungen weniger einschneidend. So entsteht die Gefahr, dass Konsumenten Ausgaben ausweiten, die sie sich eigentlich gar nicht leisten können oder sollten. Gerade bei Lebensmitteln, die meist nicht billig sind und regelmäßig benötigt werden, kann das zu unnötigen Mehrkosten und letztlich zu finanziellen Engpässen führen.
Darüber hinaus erschwert die Nutzung von BNPL die genaue Übersicht über das eigene Budget und den tatsächlichen Cashflow. Da verschiedene Anbieter unterschiedliche Zahlungspläne haben und manche auch nicht regelmäßig in Kreditberichten vermerkt sind, kann es schwierig werden, eine transparente Finanzübersicht zu behalten. Besonders das Risiko von übersehenen Zahlungen oder verspäteten Gebühren ist hoch. Solche Vorfälle können nicht nur zu zusätzlichen Strafgebühren führen, sondern auch die Bonität beeinträchtigen. Das macht es langfristig schwieriger, Kredite aufzunehmen oder andere finanzielle Verpflichtungen zu höheren Zinssätzen zu bewältigen.
BNPL für Lebensmittel bedeutet auch, dass regelmäßig Ausgaben, die eigentlich zum monatlichen Grundbedarf gehören, auf Kredit finanziert werden. Im besten Fall braucht es einen stabilen finanziellen Puffer, um diese Verbindlichkeiten bedienen zu können. Ist dieser nicht vorhanden, drohen Überziehungen auf dem Girokonto, Missachtung der Zahlungstermine und eine immer weiter anwachsende Schuldenlast. Das ist nicht nur eine finanzielle Belastung, sondern belastet auch die mentale Gesundheit und das allgemeine Wohlbefinden. Ein weiterer wichtig zu bedenkender Punkt ist, dass 0 % Zinsen keineswegs gleichbedeutend mit risikofrei sind.
Ein einziger verpasster Zahlungstermin kann zu hohen Gebühren führen und den Kreditgeber veranlassen, negative Einträge in der Schufa oder anderen Kreditdatenbanken vorzunehmen. Dies kann weitreichende Folgen für das zukünftige finanzielle Leben haben. Das Risiko sollte nicht unterschätzt werden, denn BNPL ist zwar praktisch, aber eben auch eine Form von Kredit. Was sollten Verbraucher stattdessen tun? Der wichtigste Schritt ist es, ein realistisches und detailliertes Budget zu erstellen, das alle notwendigen Ausgaben und Einkünfte berücksichtigt. Priorisieren Sie die Ausgaben für Lebensmittel als Grundbedürfnis und planen Sie diese bewusst ein.
So vermeiden Sie es, auf kurzfristige Kredite angewiesen zu sein. Nutzen Sie moderne Tools und Apps zur Budgetverwaltung und Ausgabenkontrolle, die Ihnen helfen, Ausgaben im Blick zu behalten und nicht mehr Geld auszugeben, als vorhanden ist. Der Einsatz von bargeldlosen Zahlungsmitteln wie Debitkarten mit Cashback-Funktionen oder High-Yield-Checking-Konten kann Ihnen ebenfalls Vorteile bringen. Diese Optionen vermeiden Fehlerquellen, die bei BNPL auftreten können, und bieten oft tatsächlich finanzielle Vorteile durch Rückzahlungen oder Zinsen auf Guthaben. Zudem sind die Zahlungsvorgänge sofort klar und transparent.
Wenn das monatliche Einkommen nicht ausreicht, um alle Notwendigkeiten zu decken, empfiehlt es sich, an anderen Stellschrauben zu drehen. Zum Beispiel kann man versuchen, Fixkosten zu reduzieren – seien es Abonnements, Energieverträge oder Mobilfunkverträge. Das kann finanziellen Spielraum schaffen, ohne auf Kreditlösungen zurückgreifen zu müssen. Auch das Gespräch mit lokalen Lebensmittelgenossenschaften oder Sozialprogrammen kann helfen, wenn die Mittel knapp sind. Neben dem finanziellen Aspekt sollten Verbraucher auch die psychologische Komponente des Einkaufsverhaltens überdenken.
Planen Sie Einkäufe voraus, erstellen Sie Einkaufslisten und orientieren Sie sich an diesen, um Impulskäufe zu minimieren. Ein bewusster und reflektierter Umgang mit Geld und Konsum ist die beste Strategie, um nachhaltig finanzielle Stabilität zu sichern. Zusammenfassend lässt sich sagen, dass BNPL für den Einkauf von Lebensmitteln zwar bequem wirkt, jedoch erhebliche Risiken mit sich bringt, die sich auf kurze und lange Sicht negativ auswirken können. Die Schuldenlast für Dinge, die schon konsumiert wurden, die mangelnde Übersicht über das Budget sowie das erhöhte Risiko von Fehlzahlungen und Bonitätsverlust sind häufige Gefahren. Nur durch ein kluges Haushaltsmanagement, den bewussten Verzicht auf unnötige Kreditaufnahme bei Grundbedürfnissen und die Nutzung bewährter Finanztools lässt sich die finanzielle Gesundheit langfristig erhalten und verbessern.
Wenn Sie also das nächste Mal beim Einkaufen vor der Entscheidung stehen, ob Sie Lebensmittel mit BNPL bezahlen sollten, bedenken Sie die langfristigen Konsequenzen und prüfen Sie, ob Sie nicht besser andere Wege wählen können. Ihr zukünftiges Ich wird es Ihnen danken.
